英國推出首款人形機器人家庭保險，機器人卻還沒進家門

英國屋主如今可以為人形機器人投保，保障範圍涵蓋人們對這類機器人最常預想的兩種狀況：機器人自己損壞，或它弄壞其他東西。專業保險經紀公司 Adrian Flux 已將家用人形機器人納入家居保險，保單由 Tokio Marine HCC International 承保。兩家公司稱，這是英國首張此類保單。只是推出的時間點有些耐人尋味，因為這類保單保障的機器人，幾乎還沒走進任何人的客廳。

這項保障涵蓋兩個方向：機器人受損或遭竊，以及機器人突然造成房屋或屋內物品損壞。若機器人傷人或損壞他人財物，保單也涵蓋個人法律責任。此外，若機器人突然或意外故障，保單會支付緊急回收或安全關機的費用；這項條款讓家用幫手看起來不像家電，倒更像一輛汽車。保險公司表示，這似乎是全球首張同時保障住宅與機器人的保單。

這兩種保障並列，正是重點所在。一般家居財物保險是為電視或手提電腦這類放在原處不動的物品設計的。會走動、負責整理、取物和搬運的機器，活動範圍可能有孩子、寵物和樓梯，也可能自行造成損害。Tokio Marine HCC International 國際業務分銷主管斯圖亞特·希思（Stuart Heath）表示：「一台價值數千英鎊的機器人，誰也不希望它落在保險保障範圍之外。」他又說，保險業「過去一向是在新市場和新產品出現後才作出反應，而非協助它們發展。」

公告沒有提到的內容，同樣耐人尋味。兩家公司都尚未公布保費、自負額或保單條款，因此目前無從得知添購機器人會讓保費增加多少，也不知道「突然或意外」故障的界線在哪裡，何時會變成耗損、誤用或軟體更新出錯。已公布的說明也完全沒提到資安人士最擔心的風險：一台配備攝影機和麥克風、能在家中四處走動的連網機器，一旦遭到駭客入侵會怎麼樣。人形機器人早已被形容為可能「以實體形態出現的殭屍網絡」。

責任歸屬才是更棘手的問題。如果機器人把訪客撞下樓梯，責任可能在屋主、製造商、撰寫軟體的公司，或是所有人身上。家居保險承保的是保戶本身的法律責任；若事故肇因於設計或軟體缺陷，正如業界刊物 Insurance Business 所指出，傷者或保險公司可能會依產品責任法向製造商追究責任。早期家用機器人還多了一項變數：NEO 人形機器人的製造商 1X 表示，若機器人尚未學會某項任務，遠端人類操作員可以接手控制。

Adrian Flux 過去也曾押注這類尚未成熟的市場。這家保險經紀公司在 2016 年推出自稱為英國首張無人駕駛汽車保單的產品，當時英國消費者還遠不能買到自動駕駛汽車；總經理傑瑞·巴克（Gerry Bucke）表示，機器人保障也將循相同路線發展。他說：「隨著機器人開始走進人們家中，我們希望與 TMHCCI 合作，讓大家清楚了解一旦出問題，責任該由誰承擔。」與汽車保單一樣，這項保障「也會隨著技術與風險演變而更新」。

這批機器人會先在美國登場。當地家用人形機器人已開放預購，售價約 20,000 美元，約合 14,900 英鎊。當中最知名的 NEO，購買價格同樣是 20,000 美元，也可選擇每月 499 美元的訂閱方案；1X 承諾今年率先在美國交付。兩家保險公司預計，家用機器人將於 2027 年起進入英國家庭，而這項新保障目前只開放給透過 Adrian Flux 購買家居保險的英國客戶。

因此，英國首張為家用機器人設計的保單，承保的其實是一位尚未到來的訪客。真正的考驗，要等到其中一台機器人第一次摔壞貴重物品、有人必須判定責任歸屬時，才會到來。

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